Studielån - borde jag betala av mer? ~ Mot miljonen

måndag 19 oktober 2009

Studielån - borde jag betala av mer?

Sitter och funderar på hur snabbt man skall betala av studielånet efter kommentarer om detta i ett tidigare inlägg.

Jag har alltid sett mitt ganska stora studielån som en bra investering. 200 K på en utbildning som ger mig möjlighet till jobb jag (förhoppningsvis) trivs på i jämförelse med tex investera i en bil för 200 K känns som väl investerade pengar.

Det jag däremot funderar på är hur man skall lägga upp avbetalningen av dessa lån. Jag har både lån från det gamla ovh det nya systemet och ligger idag på en månadsbetalning på ca: 1700 kr. Kanske hade det varit bra att betala av en större summa på dessa lån? Tidigare har jag alltid tänkt att det är bättre att investera i aktier och fonder än att ligga och betala in detta lån som inte har så hög ränta. Så frågan går nu till bloggens läsare: vad anser ni om detta?

Läs också:

Billiga Försäkringar

15 kommentarer:

J sa...

Det man ska tänka på är alternativkostnaden. Dina investeringar måste generera mer än 1700 i månaden i avkastning för att det ska löna sig att inte betala av lånet. Sedan måste du ta med i beräkningen de extra 1700 du får ut varje månad vid en slutbetalning som du kan investera och få avkastning på.

Ex (gissningar): avkastning på investerat kapital 5%
Skuld 200k
1700 x 12 = 20.400 kostnad/år
Övrigt spar: 5.000/månad = 60.000/år

60.000 x 1,05 = 63.000
- 20.400
= 42.600 är vad du egentligen "går plus" varje år om man ser ditt sparande och dina investeringar minus dina skulder.

Om du betalar av hela skulden:
5.000 + 1.700 = 6700/mån = 80.400
80.400 * 1,05 = 84.420

84.420 - 42.600 = 41.820

Ca 42.000 mer/år i sparande --> 4,8 år att få tillbaka dina 200.000 som du betalade i klumpsumma idag, bara genom ditt ökade sparande. Sett till hela summan tar det förstås inte ens tre år. Men om det tar mindre än 4,8 år att betala av din studieskuld from nu så ska du naturligtvis göra det.

inte miljonär än sa...

-J tacka för din kommentar, förstår hur du menar och det är MYCKET intressant. Har inte tänkt så innan. Men om man är inne i en period där man kan räkna med stark uppgång på börsen (som jag tror vi är nu) borde man kanske vänta att betala av sin skuld....

Måste sätta mig och tänka/räkna lite på det här själv... mkt intressant

J sa...

Haha glad att du förstod, det var kanske inte den bästa av förklaringar men sålänge det gick fram så =) Givetvis ska man stanna inne om man tror på stark börsuppgång, CSN har ingen mördarränta direkt.

Anonym sa...

Med tanke på att CSN-räntan släpar efter den "vanliga" räntan så kan man ju räkna med en relativt låg CSN-ränta ett par år framåt. Personligen skulle jag inte betala av CSN-lånen i förtid.

Herr K sa...

Jag har ännu inga studieskulder, men har ändå diskuterat frågan med vänner om vad som är smartast när man ska betala av csn...men hur mycket ligger deras ränta på för närvarande?

J sa...

Anonym: Visst räntan är låg och lär vara det ett tag till, men ränta är ränta och om det är du som betalar den så är den ändå en utgift som går att undvika.

Herr K: Mjäkiga 2,5%. Man får dock inte dra av den i deklarationen sen.

Herr K sa...

J: det var ju inte så farligt iofs, men ränta är som sagt alltid ränta. Jag skulle nog försöka beta av en studieskuld så fort som möjligt, inom ramarna för vad ekonomin klarar av :)

Hanna sa...

Hej!
Har själv funderat i samma banor.. Det enda jag kommit fram till hittills är att det blir avsevärt mycket dyrare artt slå ihop de bögge lånen, ffa i räntekostnader, men även i form av högre månadsavgift. En mkt bra sak är att CSN har gjort om sina sidor så att man numera kan räkna på olika scenarier, t ex om du vill boosta månadsinbetalningarna med några hundra så kan du få detaljerat utfall och konsekvenser utifrån vilket lån du väljer. Likaså om du vill betala in en större engångssumma etc. Logga in på dina sidor hos CSN så finns verktyget under "Räkna ut" i en vänstermeny. lycka till!

Anonym sa...

Jag sitter på både gammalt och nytt lån, summa ca. 280kkr. Jag betalar för närvarande tillbaka en dryg tusenlapp i månaden och varje månad lägger CSN på en femhundring i ränta. Räknade ut att jag med CSN's återbetalningsplan kommer att han betalat dem nästan 100kkr bara i ränta när jag är skuldfri. Nu när jag har lön och kan betala så lägger jag en femhundring extra varje månad på avbetalning. Börjar med det gamla lånet. Till syvende och sidst så är ett lån ändå ett lån och jag gillar inte att stå i skuld...

/Johan

Herr K sa...

Herr K försöker låta vis: "Den som är satt i skuld är icke fri!"

inte miljonär än sa...

- Hanna, tack för tipset. Jag tittade på deras sida för ett tag sedan men inte så noggrant. Det är nog läge att kika in där igen!

- Johan, tanken har slagit mig att jag borde öka mina inbetalningar en aning nu i början för att slippa betala så mycket ränta i slutändan. För att beta av en större del av lånet och få ner räntekostnader.

- Herr K, vad är frihet?

simon-lindgren sa...

J,

Man måste också tänka på att man hinner få avkastning på de 200 000kr som man har i kapital om man väljer att inte lösa lånet.

Med en skuld på 200 000kr tar det med en månadsavbetalning på 1700kr knappt tio år att betala av, så ett exempel över tio år följer:

Antag att de 200 000kr som man vill använda till att betala av lånet med redan ligger placerat i t ex fonder, och att man skulle behöva sälja hela det innehavet för att lösa lånet. Då kan man använda sig av en finanskalkylator för att göra följande tabell över saldon efter tio år:

Avkastning |Lös lånet |Avbetalningar
4% |815 948,39 |815 561,49
7% |824 768,21 |827 099,06
10% |833 472,57 |838 527,36
12% |839 213,72 |846 087,67

Beräkningen är baserad på att den årliga insättningen görs vid ett och samma tillfälle, i slutet av varje år. Dvs, första året får man avkastning på 200 kkr.

Om vi nu antar att jag inte har räknat fel någonstans så ser man ganska tydligt att man går plus på att fortsätta betala av lånet som vanligt, om man tror på en avkastning på minst 7% per år.

Att det syns tydligt innebär dock inte att det är värt besväret, det kanske är bättre att lösa lånet och sen slippa fundera på det i tio år till?

simon-lindgren sa...

Note to self: kontrollera rimligheten i värdena! (och beräkna inte värdena på natten ;))

Ovanstående tabell gäller avbetalning på endast ett år, med tio avbetalningar... Tror denna tabell är mer rimlig:

Avkastning | Lös lånet | Fortsätt avbetala
4% | 965 291,01 | 1 016 415,28
7% | 1 110 842,42 | 1 222 417,15
10% | 1 281 368,94 | 1 474 993,97
12% | 1 480 947,83 | 1 784 098,43

Med dom siffrorna tror iaf jag att jag skulle tycka att det var värt besväret.

simon-lindgren sa...

Och så ett fel till...
12%-raden är 13% egentligen, pga att jag skrev fel i kalkylatorn :(

inte miljonär än sa...

- Simon: tack för dina kommentarer. Jag håller själv på att fundera, för tillfället, fram och tillbaka vad som blir mest lönsamt i längden. Just nu tänker jag vänta med att amortera mer för jag tror på uppgång på börsen de närmsta åren. När väl vi närmar oss högkonjunktur tror jag på att amortera mer...