Kapitalförsäkring - för och nackdelar ~ Mot miljonen

fredag 12 juni 2009

Kapitalförsäkring - för och nackdelar

Har den senaste tiden sett reklam för att ha sina pengar i en kapitalförsäkring. Om man får tro reklamen bankerna gör så är det i princip ett skatteparadis som utlovas. Men stämmer verkligen detta? Jag har försökt läsa på om kapitalförsäkringar och inte funnit det helt enkelt att reda ut alla avgifter och regler. Det jag kommit fram till listar jag nedan i för- och nackdelar med kapitalförsäkring:

Kapitalförsäkringens fördelar:

  • Man slipper reavinstskatten på ca: 30% vid alla försäljningar av värdepapper.
  • I en kapitalförsäkring betalar ca: 27 % av statslåneräntan på hela innehavet varje år (detta varierar från år till år).Vanligtvis ligger detta på runt 1% av hela ditt innehavs värde. Man har även möjlighet att flytta ut likvid ur kapitalförsäkringen innan årsskiftet och därmed undvika onödig skatt.
  • Man slipper arbetet med att redogöra för vinster och förluster på K4 blanketten i deklarationen.

Nackdelar i en kapitalförsäkring


  • Om man har innehavet i en "vanlig" aktieportfölj (VP konto) måste man först sälja det man har för att sedan investera pengarna i en kapitalförsäkring. Under en övergångsperiod måste man alltså etappvis flytta över pengarna för att inte gå ur sitt innehav vid fel tillfälle.
  • Går man back på sitt innehav ett år förlorar man också mer pengar i och med att skatter och riskskydd på innehavet.
  • På min bank Avanza betalar man ingen årsavgift för innehavet men däremot ett riskskydd som blir högre ju äldre man är. Om man är 30 år betalar man 1,07 kr/mån men om du är 80 betalar du 53,75 kr/mån
  • Man kan få betala skatt på utländska aktier, det är endast svenska aktier som är helt fria från reavinstskatt i en kapitalförsäkring.

1. Räkneexempel på 100 tkr aktieinnehav som på ett år växer 11%

  • "Vanlig" aktieportfölj: 100 tkr växer till 111 tkr, skatten blir då 3000 sek
  • Kapitalförsäkring: 100 tkr växer till 111 tkr, skatten blir då 1165 sek + riskpremie

2. Räkneexempel på 500 tkr aktieinnehav som på ett år växer 11%

  • "Vanlig" aktieportfölj: 500 tkr växer till 555 tkr, skatten blir då 14 850 sek
  • Kapitalförsäkring: 500 tkr växer till 555 tkr, skatten blir då 5827 sek + riskpremie

3. Räkneexempel på 1200 tkr aktieinnehav som på ett år växer 11%

  • "Vanlig" aktieportfölj: 1200 tkr växer till 1332 tkr, skatten blir då 39 600 sek
  • Kapitalförsäkring: 1200 tkr växer till 1332 tkr, skatten blir sek 13 986 sek + riskpremie

Jag kan självklart ha missat några avgifter eller regler, det är inte helt lätt att förstå sig på allt. Man bör också tänka på att utse en någon som pengarna skall tillfälle om man olyckligtvis skulle avlida.

Kapitalförsäkring lönar sig alltså i alla dessa räkneexempel som jag nu har angett och skulle också löna sig för mig. Jag har legat utanför aktiemarknaden ett tag och har gått in i omgångar under nedgång. Jag skulle alltså sälja med förlust samt få betala onödiga courtageavgifter om jag vid detta tillfälle gick in. Jag kommer att vänta med att byta till kapitalförsäkring när jag känner att läget är rätt.

Gå gärna själv till Avanza Bank och undersök deras möjligheter.

Läs också:
Bilförsäkringar jämför
Läs om försäkringar på Ekonomi-portalen

8 kommentarer:

Anonym sa...

test

Anonym sa...

En kapitalförsäkring blir ännu mer fördelaktig i och med att du kan sälja av innehavet och ta ut pengarna innan den första Januari varje år och på så sätt slippa skatt helt. Sen sätter man tillbaka pengarna igen. Du kommer förmodligen inte att kunna ta ut hela beloppet första året sen beror det ju med på hur mycket pengar du har i försäkringen och hur mycket avgifter du kommer att behöva betala för att sälja ditt innehav. Jag tänker mest på om man har mycket aktier och att du då får betala courtage.

Anonym sa...

Sparar själv i aktier i en kapitalförsäkring - en sak du bör titta på är det tyvärr (väldigt) dåliga skydd man då har om företaget man sparar via skulle gå i konkurs.

Anonym sa...

Försäljning före årsskifte är väl inte möjligt längre. Tror de lagstiftat kring detta men jag kan ha fel.

Bra blogg, hittade nyss hit

inte miljonär än sa...

Hej anonym, välkommen hit!
vet inte heller hur det fungerar. Skall ha det i bakhuvudet och om jag hittar ett svar så publicerar jag det.

Anonym sa...

Kapitalförsäkringar har en stor fördel vid s.k.
"dividend investing" och ränta-på-ränta effekt vid månadsvis och kvartalsvis utdelning. För nordamerikanska instrument som ger utdelning månadsvis och kvartalsvis betalar du 15% i källskatt. Jag använder min KF för att utdelningsinvestera och återinvesterar månads-/kvartals-utdelningen + månadssparandet varje månad. Pga detta får jag ränta på ränta effekt varje månad istf varje år. Dessutom köper jag instrument som fokuserar på hög utdelning snarare än kapitaltillväxt (med hög kapitaltillväxt måste du veta när du skall sälja). Pga lagstiftningen i USA/Kanada finns det företag som i utbyte mot skattelättnader måste ge större delen av sitt kassaflöde vidare till aktieägarna. Detta möjliggör utdelningar i spannet 8-15%. Kombinera detta med frånvaron av svensk utdelningskatt i en KF samt månatliga återinveteringar så möjliggör detta att skaffa sig ett ekonomiskt oberoende med ett mindre kapital än om du investerar i lågutdelande aktier med utdelningskatt.

inte miljonär än sa...

Hej anonym, tack för infon, låter väldigt intressant med månads- eller kvartalsutdelningar!

En tanke jag har haft är att när jag har ett lite större kapital (om jag når dit) så skall jag lägga delar av detta i aktier med hög utdelning. Har dock inte nått dit ännu...

Anonym sa...

Fundering kring ränta-på-ränta-effekten som beskrivs av anonym den 5:e sept. Detta med 15% skatt på utdelning från nordamerikanska instrument, är detta i sverige alltså?!? Går det att investera på detta sett via tex Avanza?